Чем отличается ипотека от кредита: что выбрать?

Рисунок символизирующий вопрос, где взять деньги на жильеБлагоустроенное жилье является одной из основных потребностей всякого человека. Однако стоимость собственной квартиры или дома достаточно высока, и накопить средства на ее приобретение в большинстве случаев реально только к зрелому возрасту. Именно поэтому многие молодые семьи решают жилищный вопрос с помощью заемных средств, и в связи с этим сталкиваются с дилеммой: что лучше – кредит или ипотека?

Что такое ипотека?

Буквальное значение древнегреческого слово «ипотека» означает «подпорка». Так называли специальные столбики, которые устанавливались на земельном участке должника и означали, что в случае невозвращения денег  кредитор заберет этот участок в свое владение. В дальнейшем ипотекой стали называть долговременный кредит, залогом которого является недвижимое имущество. Основное, чем отличается ипотека от кредита:

  • условия получения ипотеки достаточно свободные, а определенным категориям населения могут предоставляться льготы в рамках государственных программ;
  • процентные выплаты по ипотеке (аннуитеты) не так велики, как по другим видам кредитования;
  • в случае непогашения долга залог переходит в собственность кредитора.

Ипотечный кредит выдается под залог любого ценного имущества и на любые цели, однако в большинстве случаев целью ипотеки является приобретение жилья или земельного участка, которые и становятся залогом. При этом заемщик имеет право пользоваться залоговым имуществом с момента его приобретения, но без согласия кредитора не может распоряжаться им в полной мере (продавать, сдавать в наем, обменивать) до окончательного погашения ипотеки. В настоящее время в РФ имеется несколько государственных ипотечных программ, в первую очередь такие, как

  • «Материнский капитал»;
  • «Молодые учителя»;
  • «Военная ипотека»;
  • ипотеки для молодых семей и т.д.

Их особенностью является небольшой первичный взнос или полное его отсутствие, а также низкие процентные ставки. Кроме того, при целевом ипотечном кредите сумма налогового вычета может достигать двух миллионов рублей.

Фото семьи, прикидывающей варианты

Условия получения ипотеки

Срок предоставления, процентные ставки и условия выплаты зависят от банка и программы кредитования. В среднем ипотека может предоставляться на срок до 30 лет, а выплаты по ней составляют 12%-15%. При этом процедура оформления является довольно продолжительной, и состоит из таких этапов:

  1. Подготовка и подача в банк заявления и других документов, подтверждающих личность, семейный статус, источники дохода и другие данные о заемщике.
  2. Утверждение решения банка о выдаче кредита и его сумме.
  3. Подбор жилья, соответствующего требованиям кредитора, и его независимая оценка.
  4. Заключение договора о купле-продаже жилья и его страховании (по требованию банка), а также страховании заемщика.
  5. Уплата первоначального взноса (в зависимости от вида ипотечной программы).
  6. Заключение договора о кредитовании и его регистрация, после которой заемщик вступает в права собственности «с обременением».
  7. Взнос регулярных платежей.

Существенное отличие ипотеки от кредита в настоящее время – это длительная процедура оформления, а также необходимость дополнительных обязательных платежей.

Реальная стоимость потребительского кредита и ипотеки

Средства, необходимые для приобретения жилья, могут быть получены и в виде кредита. Программы предоставления потребительских кредитов различными банками достаточно разнообразны. Как правило, такие кредиты могут быть выданы на срок до пяти, реже семи лет, а ставки по ним начинаются от 17% и зависят от сроков и суммы кредита, наличия поручителей и др.

Суммы займов составляют величину от трехсот тысяч до миллиона (у некоторых банков – до полутора миллионов) рублей. Предоставлять залоговое имущество для потребительского кредита не требуется, однако требования к платежеспособности заемщика и ограничения на его возраст в этом случае являются достаточно жесткими и принимают вид более высокой процентной ставки. Однако при этом невозврат кредита не грозит лишением единственного жилья, а возврат долга по решению суда не может превышать 40% заработка, поэтому в выборе кредит-ипотека нередко преимущество может оказаться на стороне кредита.

Рисунок символизирующий получение денег на дом

Рассматривая возможность взятия ипотеки, следует учитывать, что, несмотря на ее меньшие процентные ставки, заемщику придется взять на себя часть дополнительных платежей по ней. С учетом первоначального взноса, оплаты услуг по регистрации, оформлению страхования, банковских комиссий и других платежей сумма, которая потребуется на старте ипотечного кредитования, может составить до 50 тыс. руб. Кроме того, долговременные обязательства увеличивают риск неплатежей, из-за чего схема возвращения заемных средств в обязательном порядке предусматривает переплаты. При этом в дилемме «ипотека или кредит» разница в оплате не всегда очевидна.

Необходимость регулярного внесения банковских платежей определяет уровень жизни заемщика и его семьи на долгие годы, поэтому к вопросу «что выгоднее – ипотека или кредит» и выбору соответствующих программ кредитования нужно подходить очень тщательно.

Ипотеку выгодно брать в тех случаях, если:

  • вы можете воспользоваться государственной ипотечной программой с льготными условиями;
  • в вашей семье есть маленькие дети (в этом случае даже при потере залоговой квартиры вам будет предоставлено жилье);
  • финансовые и имущественные возможности вашей семьи могут гарантировать долговременные выплаты, а еще лучше – досрочное погашение.

Однако если для приобретения жилья вам не хватает относительно небольшой суммы, лучше воспользоваться потребительским кредитом, выбрав наиболее подходящую для вас банковскую программу.